投保新型保險產品請務必親筆抄錄“風險提示語句”

來源:原創 點擊數:41894 發布時間:2018-05-14

在保險實務中,保險消費者投保新型保險產品(即投資連結保險、萬能保險、分紅保險以及監管機構認定的其他產品)時需要親筆抄錄風險提示語句。為什么要有這樣的要求?下面我們來解讀一下。

一、風險提示語句所提示的“風險”

風險提示語句究竟提示了什么風險?2009年10月1日起實施的《人身保險新型產品信息披露管理辦法》(以下簡稱“《辦法》”)第六條第三款規定:向個人銷售新型產品的,保險公司提供的投保單應當包含投保人確認欄,并由投保人抄錄下列語句后簽名:“本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書,了解本產品的特點和保單利益的不確定性”。風險提示語句要求投保人“閱讀保險條款,產品說明書、投保提示書”,就是提示投保人不要稀里糊涂買保險,不要將保險當做其他的產品購買,不要把此保險當做彼保險購買,買保險前要通過仔細閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書,看本保險是否是自己所需要的保險。顯然,這一段風險提示語句所提示的并非風險,因為保險本身并非風險。如果一定要往“風險”上靠,只能說,這段語句是提示投保人防范誤認風險。

風險提示語句要求投保人確認“已了解保險產品的特點和保險利益的不確定性”,就是提示投保人要深入了解產品的特性,了解保險的利益有哪些,明白保險利益既包括確定利益,也包括非保證利益,分紅保險的紅利分配、萬能保險結算利率超過最低保證利率的部分,以及投資連結保險的投資賬戶單位價值等屬于非保證利益。這是風險提示語句的核心,即提示投保人注意收益不確定的風險。

二、風險提示語句的性質定位

投保人親筆抄寫風險提示語句是一種確認行為。保險監管部門讓投保人在投保單上抄寫風險提示語句,實際上是確認以下事實:一是保險銷售人員在銷售保險時向投保人提供了保險條款、產品說明書和投保提示書等信息披露資料。二是投保人理解了該保險產品的特性及其利益不確定性。通過這種確認行為,幫助投保人理性投保、明明白白投保。未按規定抄錄風險提示語句無疑是一種違規行為,會給保險關系各方帶來風險?!掇k法》要求投保人抄錄風險提示語句是為了保護消費者的知情權、防范風險。如果投保人未親筆抄錄并確認,則不利于維護保險消費者權益。

 


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